국민연금 받기까지 13년의 소득절벽

50대 초반에 예상치 못한 은퇴를 맞이하고, 국민연금을 받기까지 소득 없이 버텨야 하는 기간이 무려 13년에 달한다는 조사 결과가 나왔습니다. 이른바 '13년의 소득절벽(소득 공백)' 현상입니다.

국민연금연구원의 최신 보고서를 바탕으로, 현재 중장년층이 직면한 은퇴 현실과 이를 극복하기 위한 재테크 전략을 핵심만 정리해 드립니다.

1. 대한민국 중장년 은퇴의 냉혹한 현실

보고서에 따르면 국내 중·고령층이 평생 몸담았던 주된 일자리에서 물러나는 평균 나이는 52.9세입니다. 하지만 이들이 실제로 일을 놓고 싶어 하는 나이는 평균 73.4세로 조사됐습니다. 무려 20년이나 더 일하고 싶어 하는 셈입니다.

더 큰 문제는 퇴직 사유에 있습니다.

준비되지 않은 상태에서 등 떠밀리듯 사회로 나오다 보니, 은퇴자의 54.4%가 '당장의 생활비를 벌기 위해' 다시 일자리를 찾고 있습니다.

다행히 재취업 자체는 빠르게 이루어지는 편입니다. 퇴직자의 약 80%가 2년 안에 다시 일을 시작합니다. 하지만 여기서 주목해야 할 '골든타임'이 있습니다.

퇴직 후 2개월 & 12개월: 이 시기에 재취업 확률이 가장 높습니다.
퇴직 후 1년 이상: 1년을 넘기면 재취업 가능성이 급격히 떨어집니다. 시장에서 '생산성이 떨어졌다'고 판단하는 일종의 낙인효과가 발생하기 때문입니다.

따라서 퇴직 후 쉬기보다는 1년 이내에 지자체의 고용서비스나 경력 매칭 프로그램을 적극적으로 활용해 빠르게 노동시장에 재진입하는 것이 유리합니다.

재취업에 성공하더라도 나이에 따라 고용의 질은 크게 갈렸습니다.

60대 재취업자: 정규직 비중과 사회보험 가입률이 늘어났고, 실질임금 상승률도 과거보다 크게 올랐습니다. 상대적으로 양질의 일자리를 얻고 있다는 뜻입니다.
70대 재취업자: 계약직과 시간제(알바형) 근로 비중이 압도적입니다. 4대 보험 혜택을 받지 못해 산업재해 위험에 무방비로 노출되는 등 고용 환경이 매우 불안정합니다.

결국 60대까지는 어떻게든 버틸 수 있지만, 70대 이후에는 근로소득만으로 생계를 유지하기가 현실적으로 어렵다는 방증입니다.

이번 조사에서는 어떤 연금을 받느냐에 따라 재취업을 대하는 태도가 완전히 달랐습니다.

이는 현재 국민연금의 수령액만으로는 최소한의 노후 생활비를 충당하기 어렵다는 씁쓸한 현실을 보여줍니다.

50대 초반 퇴직 후 연금 수령(65세)까지 남은 13년의 공백을 메우기 위해서는 지금부터 '연금 다층 구조'를 짜야 합니다.

개인연금(IRP·연금저축) 활용: 국민연금 수령 전까지 마중물 역할을 할 수 있도록 개인연금 수령 시기를 55세 이후로 세팅해 소득 공백을 메워야 합니다.
퇴직금의 연금화: 퇴직금을 한 번에 받아 소비하기보다 IRP 계좌로 이체해 연금으로 수령하면 퇴직소득세를 30~40% 아끼면서 안정적인 현금흐름을 만들 수 있습니다.
주택연금 가입 고려: 만 55세 이상 가입이 가능한 주택연금을 활용해, 살고 있는 집을 담보로 매달 평생 받는 현금흐름을 확보하는 것도 좋은 대안입니다.